結論として、借金は原則しません。とはいえ、どうしても今すぐお金がいる日もあります。そのときは、まず無料や低利を探し、次に銀行系、それでも無理なら消費者金融。順番が大切です。
借りる前にやること（先に動く）
まず、公的の低利制度を確認します。都道府県の社会福祉協議会が行う「生活福祉資金」があります。
条件はありますが、生活費などに使えます。申し込みは各地の社協窓口です。政府オンライン福岡市社会福祉協議会
次に、支払い先へ相談します。電気・ガスは支払い遅れで延滞利息や停止のルールがあります。
だからこそ、期限前に連絡し、方法を変えたり分割を相談しましょう。
それでも難しいなら、銀行系カードローンを検討します。審査はやや長めですが、上限金利は消費者金融より低いことが多いです。最後に、時間がないときだけ消費者金融の「無利息」を使います。
2025年版・大手4社の無利息（ここだけ読めばOK）
・プロミス：年4.5〜17.8%。初回借入の翌日から30日間が無利息。適用にはメール登録＋Web明細が必要。cyber.promise.co.jp+2cyber.promise.co.jp+2
・アイフル：年3.0〜18.0%。契約の翌日から30日間が無利息（借入翌日ではありません）。aiful.co.jp
・アコム：年3.0〜18.0%。契約の翌日から30日間が金利0円。acom.co.jp
・レイク：年4.5〜18.0%。無利息は60日（Web申込・契約額50万円未満）または365日（Web申込・契約額50万円以上＋59日以内の収入証明提出）。「5万円まで180日」は終了。lakealsa.com+1
法定の上限金利は、元本10万円未満＝年20％、10万以上100万円未満＝年18％、100万円以上＝年15％。多くの消費者金融の上限は18％です。日本貸金業協会e-Gov 法令検索
起算日で損しない（ここが落とし穴）
まず、契約翌日型（アイフル・アコム・レイク）です。契約したらすぐ借りないと日数が減ります。
つまり、借りる日に同時契約が基本です。aiful.co.jpacom.co.jplakealsa.com
一方で、借入翌日型（プロミス）です。先に契約しても、借りるまでカウントは始まりません。とはいえ、申込は増やしすぎないでください。cyber.promise.co.jp
なぜなら、申込の事実は信用情報に6カ月残るからです。短期間に多数申込むと審査で不利になる場合があります。cic.co.jpjicc.co.jp
私の「短期完済テンプレ」（シンプル設計）
まず、借入額は「今月不足分だけ」。さらに、給料日翌日に大きめに返す予定をアプリで固定。次に、繰上返済をこまめに入れて、30〜60日で終わらせます。最後に、完済後は追加借入をしないと決めます。
例：5万円を60日で完済（レイクの60日無利息）
1日目：5万円を借入。
30日目：2万5,000円を返済。
60日目：残り2万5,000円を完済。利息は0円で終了。lakealsa.com
やってはいけないこと（短く覚える）
まず、同時多重申込。6カ月は履歴が残ります。cic.co.jp
次に、長期リボへの逃げ。年15％前後が多く、総額が膨らみやすいです。
そして、遅延の放置。1日遅れたらすぐ連絡。公共料金も、遅れると延滞利息や停止の対象です。東京ガス
まとめ（今日の指針）
要するに、消費者金融は最終手段です。とはいえ、使うなら一点借り・短期完済。起算日の違いを踏まえて、30〜60日で終わらせます。申込は最小限、遅延はゼロ。これだけで失敗は大きく減らせます。
※本記事の金利・無利息条件は2025年8月17日時点の公式情報を参照。申込前に各社の最新条件を必ずご確認ください。cyber.promise.co.jpaiful.co.jpacom.co.jplakealsa.com
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