「50代の平均貯蓄は1,000万円超」といった記事を見るたびに、「本当にそんなに持っているの？」とモヤっとしてきました。私も最初は、平均と自分の数字を比べて勝手に落ち込んでいた一人です。
ところが、元データをよく読むと分かるのは、「平均値だけを見ても、自分の立ち位置は分からない」という現実でした。この記事では、50代サラリーマンの“本当の中央値”を押さえたうえで、教育費ピークの今でもコツコツ積み上げていくための“生存戦略”を、賃貸暮らし・役職なし・子ども2人の私の実体験ベースでまとめます。
50代サラリーマンの平均貯蓄額と「本当の中央値」
データで見る50代の貯蓄状況
まずは、数字をハッキリさせておきましょう。金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査（2人以上世帯）」をもとにした各種記事によると、50代の貯蓄額（金融資産）はおおよそ次の水準と紹介されています。イオン銀行
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50代・二人以上世帯の平均貯蓄額：約1,100万〜1,400万円
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同じく中央値：おおよそ300万円前後
ここで大事なのは、平均と中央値は別物という点です。
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平均値…ごく一部の大きな資産を持つ世帯に強く引っ張られる
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中央値…真ん中の人の金額。多くの人の“実感値”に近い
つまり「平均1,000万円超」と聞いて焦るよりも、中央値300万円と比べて、自分がどのあたりにいるかを見る方が現実的です。
勤労者世帯全体でも、決して“貯金だらけ”ではない
総務省「家計調査（貯蓄・負債編）」で二人以上の勤労者世帯全体を見ると、貯蓄現在高の平均は約1,470万円、中央値は約895万円となっています。総務省統計局
「思ったよりみんな貯めているな」と感じるかもしれませんが、この中には高収入の共働き世帯や大企業の管理職、退職金が厚い人たちも含まれます。非正規雇用や自営業、ひとり親世帯なども合わせた“ごちゃまぜ平均”だと考えた方がいいでしょう。
大切なのは、「平均より下だからダメ」ではなく、「自分の家計の条件でどう戦うか」という視点です。
私の家計と貯蓄状況｜教育費ピークでも積み上げる現実
ここで、私自身の条件も先に出しておきます。
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50代サラリーマン（役職なし）
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賃貸暮らし（住宅ローンなし）
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妻はパート勤務
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子ども2人（高校3年生・中学2年生）
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総資産は7,000万円台（金融資産中心の準富裕層）
数字だけを見ると、「それはさすがに特殊ケースでは？」と思われるかもしれません。ただ、私の場合は給料が特別高かったわけでも、相場を当てまくったわけでもありません。
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30代から少額でも貯蓄と積立投資を続けた
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投資は一貫して「長期・分散・低コスト」のインデックス中心
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レバレッジや信用取引は一切やらない
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ボーナスは“なかったもの”として大半を資産側に回す
こうした地味な積み重ねを約20年続けた結果として、時間（複利）の力に助けられているだけです。
一方で、子どもが高校生と中学生になった今は、教育費が家計を強烈に圧迫している時期でもあります。塾代や模試代、受験関連費用、部活の遠征、定期代など、細かな出費が毎月のキャッシュフローをじわじわ削っていきます。
このフェーズの目標は、正直なところ
「資産を大きく増やすこと」よりも、「資産を大きく減らさずに乗り切ること」
です。
生存戦略1：固定費を削って「教育費＋小さな積立」が続く土台を作る
50代こそ効いてくる固定費の圧縮
収入の伸びが頭打ちになる50代で一番効くのは、毎月の固定費をじわっと落とすことです。
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通信費（スマホ・ネット回線）
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保険料（生命・医療・自動車）
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車の維持費（台数・駐車場・任意保険）
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サブスクサービス
私は40代後半に、ここを徹底的に洗い直しました。
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大手キャリアから格安SIMに乗り換え
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保障が重複していた生命保険を整理
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車は保有しない
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使っていないサブスクを解約
これだけで、毎月数万円レベルの固定費削減になりました。この浮いた分を、
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新NISAの積立
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将来の学費のための予備資金
に振り向けています。
「一度決めれば自動的に続く節約」から手をつける
節約は「毎日我慢する」形だとまず続きません。
私が意識しているのは、
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一度見直せば自動的に効果が続くものから手をつける
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家族のストレスが大きくならない範囲にとどめる
という2点です。通信費・保険・サブスクはまさにその代表例で、最初の1〜2時間の見直しが、何年も続く節約効果になるイメージです。
生存戦略2：新NISAを「無理なく続ける仕組み」にする
枠を埋めることより、止めないことを優先
新NISAは一生涯で1,800万円まで非課税で投資できる強力な制度ですが、教育費ピークの50代が数年で埋め切る必要はありません。
私自身は、
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積立投資枠を使い、給与から毎月一定額を自動積立
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商品は全世界株式とS&P500連動のインデックスファンドを中心に数本に絞る
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ボーナス時に少しだけ上乗せする程度
というシンプルな運用にしています。
大事なのは、「今すぐ満額使うこと」ではなく、「将来の自分への仕送りを止めない仕組み」を作ることです。
投資商品は“迷ったらインデックス”
50代になると、「これからは高配当株だ」「不動産投資で家賃収入を」といった情報も目につきます。ただ、本業が忙しいサラリーマンが新しく勉強してリスク管理までやるのは、なかなかハードルが高いのも事実です。
その点、全世界株式やS&P500などのインデックスファンドは、
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少額から始められ、1本で十分に分散が効く
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信託報酬が低く、長期保有に向く
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個別銘柄を追いかける必要がない
という意味で、“時間のない50代サラリーマン”との相性が良いと感じています。
生存戦略3：教育費と老後資金を「同じ財布」で考えない
子どものために老後資金を崩しすぎない
子どもが高校生・大学生になると、「行きたいところには行かせてやりたい」という気持ちが強くなります。私も同じで、塾や受験にはある程度お金をかけています。
ただし、教育費のために老後資金を容赦なく取り崩すのは、長い目で見るとリスクが高いと感じています。自分の老後が厳しくなれば、結局は子どもに負担が回ってしまうからです。
我が家のざっくりルール
我が家では、次のようなルールを置いています。
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教育費は「現在の収入＋過去に用意した教育資金」でやりくりする
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老後資金用の投資資産は、原則として崩さない
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どうしても取り崩す場合は、「ここまでは絶対残す」というラインを決めてから行う
完璧にはいきませんが、「老後資金の最低ライン」を意識しておくだけでも、衝動的な出費をかなり防げます。
今からできる“50代生存戦略”チェックリスト
最後に、これから50代になる人・すでに50代の人に向けて、今日からできることを簡単なチェックリストにしてみます。
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自分の金融資産を集計し、中央値300万円と一度だけ比べてみる
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家計簿アプリなどで1か月分の支出を見える化し、固定費から削れないか確認する
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新NISAの積立額を“ストレスなく続けられる水準”に設定する
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子どもの教育費の全体像（高校〜大学）をざっくり試算する
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60歳以降の働き方を、夫婦で一度話し合ってみる
まとめ｜平均値に振り回されず、静かに積み上げる
50代の平均貯蓄額1,000万円という数字だけを見ると、「全然足りていない」と落ち込みがちです。しかし、中央値300万円という現実や、貯蓄ゼロ世帯も少なくないというデータを見ると、多くの家庭が「教育費と生活費に追われながら何とかやりくりしている」状況が見えてきます。
大切なのは、
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平均値ではなく、自分の家計条件に合った目標を持つこと
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教育費ピークの時期こそ、「減らさない工夫」を優先すること
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新NISAなどの制度を活用しながら、静かに・淡々と積み上げること
だと感じています。
私も、子どもが巣立つまでは「増やす」より「守る」を重視しつつ、小さな積立だけは止めないつもりです。もし今、「平均に届いていない」と感じていても、一度深呼吸して、今日できる一歩――固定費の見直しや少額の積立設定――から始めてみてください。数年後に、「あのとき少しでも動いておいてよかった」と一緒に振り返れたらうれしいです。
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