「純金融資産7,000万円台なら、もう少し頑張れば1億円も見えるはず」。そう思いながらも、現実にはなかなか“あと一歩”が届かない──50代サラリーマンの私も、その壁の前でもがいてきました。
野村総合研究所の定義では、世帯の純金融資産が5,000万円以上1億円未満が「準富裕層」、1億円以上5億円未満が「富裕層」です。Inaグループ
数字だけ見ると「あと数千万円なら何とかなる」と感じますが、この“階層の壁”は想像以上に厚いものです。
この記事では、賃貸暮らし・役職なし・50代で総資産7,000万円台の私の実感も交えながら、
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準富裕層から富裕層へ届かない心理
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届く人と届かない人の家計設計の違い
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「無理に1億円を追わない」という現実的な考え方
を整理してみます。
資産階層の定義と「階層の壁」
まずは前提となる資産階層です。野村総研は、世帯の純金融資産（預貯金や株式・投資信託などから負債を引いた額）に応じて、次の5区分を使っています。
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マス層：3,000万円未満
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アッパーマス層：3,000万〜5,000万円
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準富裕層：5,000万〜1億円
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富裕層：1億〜5億円
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超富裕層：5億円以上
私のように7,000万円台をうろうろしている世帯は「準富裕層」にあたります。2023年時点で、準富裕層は約400万世帯、富裕層は約150万世帯と推計されています。
数字だけ見れば「準富裕層から富裕層へ“クラス替え”する人も多そうだ」と思えますが、実際にはそう簡単ではありません。5,000万円と1億円の差は、単なる2倍ではなく、仕事・教育費・相続など人生の自由度そのものを変えるため、多くの準富裕層が「壁の手前」で足踏みしてしまうのだと思います。
準富裕層で止まりがちな人の心理
まずは、準富裕層から富裕層に届かない“心のクセ”を整理してみます。どれも、私自身がつい陥りがちなパターンです。
① 「ここまで来たから、もう十分」と緩んでしまう
7,000万円台まで資産が積み上がると、「自分は平均以上だろう」と安心したくなります。その結果、
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積立額を少しだけ減らす
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ボーナスのうち“ご褒美枠”が増える
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旅行や外食のグレードを無意識に上げる
といった行動が増えます。どれも悪いことではありませんが、「生活水準の底上げ」がクセになると、そこから先の資産カーブは一気に寝てしまいます。
② 見栄が混じった支出が増える
準富裕層くらいの資産があると、周囲からはそれなりに「余裕がありそう」に見られます。その空気に引きずられて、
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住宅・車・教育で“人並み以上”を目指してしまう
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職場の付き合いで断れない飲み会やゴルフが増える
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なんとなくブランド品や高級レストランに手が伸びる
といった、“見栄混じりの支出”がじわじわふくらみます。私は賃貸派で住宅ローンはありませんが、それでも教育費と交際費が増えると、あっという間に毎月のキャッシュフローが苦しくなります。
③ 老後の数字をきちんと計算していない
準富裕層で止まる人の多くは、「老後2,000万円問題」くらいのキーワードは知っていても、
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自分の年金見込額
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60〜90歳の生活費のざっくり試算
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医療・介護に備えた予備資金
までは計算していません。「7,000万円もあれば何とかなるだろう」という“なんとなく安心”のまま、資産形成へのモチベーションを失ってしまうのです。
④ リスクの取り方がちぐはぐ
もう一つのパターンが、リスクの取り方のちぐはぐさです。
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7,000万円あるからとレバレッジ投資やFXに手を出す
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暴落が怖くて、ほとんどを定期預金に寝かせてしまう
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社内預金や社債など「なんとなく安心そう」に偏る
こうなると、「準富裕層」というポジションを活かせません。本来なら、新NISAなどを活用して「長期・分散・低コスト」で堅実に増やすべきところを、感情で動いてしまいやすくなります。
富裕層に近づく人と届かない人、家計の違い
次に、心理ではなく「家計の設計」という観点から違いを見てみます。ここから先は、私が見聞きしてきた範囲での実感も多分に含まれます。
1. 収入の伸ばし方
富裕層に近づく人は、資産運用だけでなく「収入の伸ばし方」が上手です。
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本業での昇進・昇給、専門職としてのスキル磨き
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副業やセカンドキャリアでの追加収入
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配当・分配金など“手離れの良い”所得源の確保
一方、私のように50代平社員で役職がない場合、収入の伸びしろは大きくありません。だからこそ、
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残業や転職で無理に年収を追わない代わりに
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固定費を抑え、新NISAを中心にコツコツ積み立てる
という形で、「入金力はほどほど、支出を絞って投資に回す」戦略にせざるを得ません。
2. 支出管理の精度
富裕層に近づく人は、お金の使い方に明確な優先順位があります。
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生活の基礎部分は質素でも気にしない
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教育・健康・時間短縮には惜しまず投資
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モノより経験、人間関係へのお金を重視
逆に、準富裕層で止まる家計ほど、
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なんとなく外食が多い
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住宅・車・通信費など固定費が重たい
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ポイントやキャンペーンに釣られて細かい出費が積み上がる
という特徴が目立ちます。賃貸暮らしの私でも、スマホ・サブスク・保険・習い事などをそのまま放置すると、毎月の固定費があっという間に膨らみます。
3. 資産配分とブレないルール
準富裕層から富裕層に近づく人は、「全体のポートフォリオ」を冷静に見ています。
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現金：生活費1〜2年分＋α
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残りは世界株インデックスや優良株で長期運用
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レバレッジや信用取引には安易に手を出さない
といった、シンプルでブレないルールを守っています。
私も個別株で痛い失敗をしてからは、S&P500や全世界株インデックス中心に「長期・分散・低コスト」を徹底しています。短期の値動きよりも、「20年後の自分と家族の生活」を見据える方が、結果的に資産の伸びが安定すると感じています。
50代サラリーマンの私が決めている3つのこと
では、実際に“階層の壁”を前にした50代サラリーマンとして、私は何を意識しているのか。結論から言うと、「1億円を狙うかどうか」よりも「準富裕層として逃げ切れるかどうか」を重視しています。
① 1億円よりも、老後キャッシュフローを重視
私の条件（50代・平社員・子どもは高校3年生と中学2年生）で、総資産1億円を狙うにはかなりの無理が必要です。そこで、
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年金＋取り崩し可能な資産収入で、家賃込みの生活費をカバーできるか
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医療・介護費の突発支出に備えた予備資金を確保できるか
といった「老後キャッシュフロー」のほうを優先して考えるようになりました。極端に言えば、9,000万円で安定して逃げ切れるなら、それはそれで勝ちだと割り切っています。
② 生活水準は「今以上に上げない」
準富裕層になってから生活レベルを上げてしまうと、そこから先の資産形成は鈍ります。なので、
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外食・旅行は「回数」より「満足度」で考える
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車は必要最小限にとどめる、もしくは持たない選択肢も視野に
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賃貸更新のたびに家賃を上げない（むしろ下げることも検討）
といったルールを自分に課しています。「今より少し質素なくらいでちょうどいい」と考えるくらいが、準富裕層維持にはちょうど良いと感じています。
③ 教育と健康は“削らない支出”と決めておく
一方で、どれだけ節約しても削りすぎないと決めているのが、
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子どもの教育
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自分と妻の健康維持
です。教育費は青天井になりがちなので、塾や習い事は「本人の意思」と「費用対効果」で厳選しますが、「最低限ここまでは出す」というラインだけはぶらさないようにしています。健康診断や運動習慣への投資も同じで、ここをケチって老後に医療費が増えたのでは本末転倒だからです。
「階層の壁」をどう捉えるか
準富裕層から富裕層への“階層の壁”は、たしかに存在します。ただ、それを意識しすぎると、
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無理なリスクを取りたくなり
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仕事や家族関係を犠牲にし
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かえって資産を減らしてしまう
という危険もあります。
50代サラリーマンの現実としては、
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準富裕層というポジションをきちんと守る
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老後キャッシュフローがマイナスにならない設計をする
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家族が納得できる生活水準を維持する
ことができれば、それだけで十分に“勝ち組”だと私は感じています。
その上で、「どうしても1億円を目指したい」と思うなら、
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レバレッジではなく、時間と入金力で攻める
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キャリアや副業など人的資本を強化する
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相場に振り回されない長期投資ルールを貫く
といった、再現性の高い方法を選ぶべきでしょう。
資産形成における“階層の壁”は、単なる金額の差ではなく、「心理」と「家計の設計」の差です。自分がどの階層にいて、どこを目指したいのか。一度立ち止まって考えるきっかけになればうれしく思います。
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