50代に入ってからというもの、職場でもネットでも「老後は1億円必要」「富裕層にならないと不安」——そんな言葉をよく見かけるようになりました。私自身、賃貸暮らしのサラリーマンで、役職もなく、子どもは高校3年と中学2年。教育費がピークに向かうなかで、正直なところ「本当に1億円も必要なのか？」と自問自答することが増えました。
実際、私の総資産は7,000万円台。いわゆる野村総研の定義する「準富裕層」のゾーンです。「なら1億円を目指せばいいじゃないか」と思われるかもしれませんが、50代になると入金力は20代のように上がりません。給料は横ばい、役職もない。家族の支出はむしろ増える。この現実の中で、残り数千万円を積み上げるのは相当ハードルが高いのです。
そこでこの記事では、私と同じような50代サラリーマンの視点から、
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1億円は本当に必要なのか？
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むしろ “現実的な老後ライン” はいくらなのか？
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賃貸暮らしでも破綻しない老後は作れるのか？
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準富裕層で“逃げ切り”できるのか？
これらを具体的な数字と実体験を交えて整理していきます。
「1億円必要論」はどこまで本当なのか？
SNSや書籍でよく見る「老後1億円必要論」ですが、その根拠を見ていくと、多くは以下の前提で語られています。
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夫婦で月30〜35万円の生活費
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持ち家前提だが修繕積立を厚めに想定
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趣味・旅行・交際費を十分に確保
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85〜90歳まで長生きする想定
これらは「老後を悠々自適に暮らす」ためのラインであり、いわば“ゆとり老後”を前提とした試算です。
しかし実際の50代サラリーマン家庭の暮らしを考えると、この前提がそのまま当てはまるとは限りません。特に私のように賃貸暮らし＋子ども2人が高校・中学という状況では、老後に入る前の支出が重いため、そこまで贅沢な老後像を描く余裕が正直ありません。
そのため、まず冷静に「自分の家庭に合った老後ライン」を考える必要があります。
50代・役職なしのリアルな前提条件
私と同じような50代サラリーマンを仮にモデル化すると、以下のようになると思います。
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収入：横ばい〜微減
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教育費の負担がピーク
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住宅ローンはなし（賃貸前提）
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夫婦とも健康だが、体力は落ちてくる
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資産は徐々に増えにくくなる
この「入金力の低下」は、老後資金づくりの最も大きな壁になります。
20〜40代の頃は、投資額を増やせば資産は雪だるま式に増えていきます。しかし50代に入ると、積立額そのものを削らざるを得ない時期がやってきます。私自身も新NISAの月額を少し減らし、オルカン1万円＋S&P500に3,000円という最低限の積立を継続している状況です。
こうした現実を踏まえると、「1億円を目指す」という目標はもはや“精神論”になりがちです。本当に大切なのは、もっと別のところにあります。
老後に本当に必要なのは「生活費の月額」を知ること
1億円という大きな数字ばかりに意識が向いてしまうと、老後資金の本質が見えにくくなります。重要なのは、
老後の生活費は毎月いくらなのか？
ここが定まらない限り、必要資産など計算しようがありません。
たとえば夫婦2人で賃貸の場合、最低限の生活を想定すると以下のようになります。
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家賃：9〜11万円
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食費：5〜6万円
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光熱費：2万円前後
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通信費：1〜1.5万円
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医療費・日用品：1〜2万円
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交際費・雑費：2〜3万円
合計 約22〜25万円 が目安になります。
国の平均モデルと比べるとやや高いですが、賃貸暮らしならこのくらいが現実的な金額だと思います。
では、年金はどのくらい期待できるのか？
50代夫婦の年金見込み額の「現実」
私のケースでは、会社員生活が長いので、夫婦で年金を合わせると月20万円前後が見込まれています（もちろん確定ではありません）。
つまり、老後の支出25万円に対し、年金20万円が入るとすると、差額の 5万円を資産取り崩しで補う という構造になります。
もし老後30年間取り崩すと仮定すれば、
5万円 × 12ヶ月 × 30年 ＝ 約1,800万円
これが老後の不足額。
そう考えると、
- 「老後1億円」は明らかに過剰
- 現実的には 2,000〜3,000万円 の備えがあれば十分
というラインが見えてきます。
実際、総務省の家計調査を見ても、老後に必要な金融資産は平均で2,000〜3,000万円ほど。数字だけ見れば「準富裕層である7,000万円台」という現状は、むしろ“十分すぎる” と言っていいレベルです。
ここで整理：7,000万円台は「上位の少数派」
総務省「家計調査」では、50代の金融資産は：
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平均：1,731万円
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中央値：650万円
さらに野村総研の階層分布では、
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準富裕層（5,000万〜1億）：12.4％
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富裕層（1億以上）：2.8％
つまり、
7,000万円台というのは確実に“上位5〜10％の少数派”に入る資産規模です。
私自身、特別に高収入ではなく、賃貸暮らし・役職なし・教育費ピークという厳しい条件の中で積み上げてきましたが、
この水準は一般的ではなく、むしろ例外的。
なのに、老後破綻を過度に恐れていた時期がありました。
しかし実際には、7,000万円台なら老後に必要な資金は十分に確保できます。
準富裕層の強さ：逃げ切りやすい
7,000万円台であれば、
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老後の不足額（2,000〜3,000万円）を十分カバー
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投資の複利で大きく減りにくい
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生活の不安が小さくなる
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1億円のような極端な数値を追わなくて済む
これらの理由から、
準富裕層は“逃げ切りやすい層”と言える
と今でははっきり感じます。
なぜ多くの人が「まだ足りない」と不安になるのか？
理由は明確です。
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SNSで高所得者の話を見すぎる
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他人と比較してしまう
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老後のイメージが漠然としている
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“1億円必要”という刺激的な言葉が広がりすぎた
でも、50代の私たちに必要なのは、
派手なお金ではなく、堅実なキャッシュフロー設計。
“破綻しない仕組み”の方が重要。
50代から作るべき“現実的な老後ライン”
私はこの3つを軸にしています。
- 老後生活費の把握
- 年金額を現実的に把握
- 不足分が賄える資産を確保する
この3つが揃えば、1億円など必要ありません。
賃貸暮らしでも老後破綻は避けられますし、過度な節約や無理なリスクも不要です。
結論：1億円より「逃げ切れる設計」
50代で1億円に到達する人はわずか数％。
しかし、老後に必要なのは“1億円”ではなく“破綻しない設計”です。
あなたが準富裕層（7,000万円台）にいるなら、
それはすでに“逃げ切れるライン”に立っているということ。
今の資産を守りながら、
年金＋適度な取り崩しで、無理なく暮らせる状態を作ること。
これこそが、50代からの“現実的な老後ライン”だと思います。
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