50代平社員の節約はどこまで効く？賃貸家計の固定費で月3万円の実例公開

節約って、やればやるほど効くのか？――50代の平社員だと、ここが一番気になるところです。若い頃みたいに残業を増やして収入を伸ばすのも体力的にキツいし、昇給も大きくは期待できない。そこへ教育費と物価の上昇が重なると、「節約で逃げ切れるのか？」と不安になります。
結論から言うと、節約は“青天井”ではありません。でも、やり方を間違えなければ、月3〜5万円の固定費削減で家計の安心度は一段上がります。私の家計（賃貸・子ども2人）で実際にやって効いたこと、逆に“やらなくてよかった節約”も含めて公開します。

Contents

結論：節約の上限は「月3〜5万円」でも十分効く
50代平社員の家計、リアルな前提（我が家の数字）
実例：固定費を削ったらどこまで浮いたか（Before→After）
月3万円を作る“現実ロードマップ”
節約が効かなくなるラインと“やらない節約”
浮いたお金の置き場：現金3か月＋新NISAが効く
まとめ：節約は“限界”より“再現性”で勝つ

結論：節約の上限は「月3〜5万円」でも十分効く

50代になると、給料は大きく伸びにくい一方で、教育費・物価・税金社会保険料がじわじわ重くなります。ここで効くのが「固定費の見直し」です。
私の実感ベースですが、50代平社員が“無理なく続けられる節約”は月3万円前後。車や保険まで触れると月5万円も現実的です。月3万円って地味に見えますが、10年続けば元本だけで360万円。ここに運用益が乗れば、将来の差は小さくありません。

ただし、節約は「がんばり」に依存すると続きません。ポイントは次の3つです。

食費を毎月5,000円削るより、通信費や保険を1回直すほうがラクに効く
変動費は“生活の満足度”を削りやすいので、追い込み過ぎない
節約で作った余白は、現金と新NISAの両方に回すと守りが固い

50代平社員の家計、リアルな前提（我が家の数字）

家計の前提が違うと節約幅も変わるので、まずは我が家のざっくり条件です。

私：50代サラリーマン（役職なし）／投資は長期・分散・低コスト／レバレッジはやらない
妻：パート
子ども：高校3年と中学2年
住まい：賃貸（住宅ローンなし）

世帯の手取りは月によってブレますが、「だいたい月35万円前後」を前提にします。そこから教育費や生活費を払って、投資は新NISA中心。現金は生活費3か月分以上を意識して置いています。

イメージしやすいように、節約前の“だいたいの配分”も書きます（端数は丸めています）。

家賃・共益費：90,000円
水道光熱：18,000円
通信：13,000円
食費・日用品：85,000円
教育費（塾・部活・学校まわり等）：60,000円
保険：12,000円
車関連：20,000円
交際・娯楽・小遣い：30,000円
雑費（医療・被服など）：20,000円

合計すると35万円前後。こうして並べると「食費を削るしかない」と思いがちですが、実は“いじりやすいのは固定費”です。しかも固定費は一度下げると、その後ずっと効き続けます。※私の家計は、このモデルより少ないので車は保有してません。

実例：固定費を削ったらどこまで浮いたか（Before→After）

私が実際にやって“効いた順”に並べます。数字は平均的な月のイメージです（家族構成や地域で変わります）。

【Before（月）→After（月）／差額】

通信費：13,000円 → 7,000円（▲6,000円）
保険：12,000円 → 6,000円（▲6,000円）
サブスク：3,000円 → 1,000円（▲2,000円）
車関連：20,000円 → 12,000円（▲8,000円）
電気・ガス：18,000円 → 16,000円（▲2,000円）
食費・日用品：85,000円 → 80,000円（▲5,000円）

合計すると、月▲29,000円。年間で約35万円です。派手に聞こえないかもしれませんが、「毎月3万円の余白」は家計の耐久力を確実に上げます。たとえば、家電が壊れた・制服や部活道具が重なった・親の用事が増えた、みたいな“地味な出費ラッシュ”が来ても慌てにくくなります。

1）通信費：いちばん“痛くない節約”

正直、ここは家族の満足度をほぼ落とさずに削れました。ポイントは2つです。

家族全員分を“まとめて”見直す（本人だけ格安にしても効果が薄い）
端末代の分割が残っているなら、完済タイミングで料金プランも一緒に直す

我が家は、まず「今の契約内容を紙に書く」ところから始めました。月額、端末代、オプション、割引条件。見える化すると、不要なオプションがすぐ見つかります。通信費って、放っておくと“昔のまま”になりがちなので、節約の入口におすすめです。

2）保険：入り過ぎの棚卸しで半分になった

私も昔は「不安だから」と盛り盛りにしていました。でも、50代になって家計を見直すと、保険料が固定費として重い。やったことはシンプルで、次の3点の確認です。

保障が重複していないか（医療・死亡・特約の重なり）
掛け捨てと貯蓄（資産）の役割が混ざっていないか
そもそも“毎月払う価値”があるか

保険は“安心を買う”面もありますが、買い過ぎると家計が先に不安になります。我が家は最低限に寄せて、月6,000円くらいに落ち着きました。節約というより「家計の設計変更」ですね。

3）車関連：ここが動くと節約は一気に効く

車は地域差が大きいですが、維持費（保険・駐車場・ガソリン・車検・税金）が合計で見えにくいのが難点です。私がやったのは「車を手放す」みたいな極端な話ではなく、乗り方と支払いのクセを変えることでした。

無駄な外出を減らす（ついで買いが減る副作用もある）
消耗品（タイヤ等）の交換を計画的に（突然の出費をならす）

結果として、月8,000円くらい浮きました。

4）サブスク：増えるほど“気づかない固定費”

動画・音楽・アプリ、気づくと増えます。私は「月1,000円まで」と上限を決めて、使っていないものを切りました。たった2,000円でも、年間だと24,000円。

5）光熱費と食費：やり過ぎないのがコツ

ここは削り過ぎると、家族のストレスが増えます。私が守っているのは「ルール化して迷いを減らす」こと。

電気は“ピークだけ”意識（つけっぱなしを責めない）
食費は“買い物回数”を減らす（回数が多いと余計な物を買う）
料理の手間を増やしてまで削らない（続かないから）
安い物を買って捨てるのが一番ムダ（結局、買い直す）

若い頃の私は、ポイントやクーポンを追いかけて「得した気分」になっていました。でも、実際は“余計な物を買っている”ことも多かった。節約は、支出を減らす行為であって、買い物を増やす行為じゃない。ここに気づいてから、家計が安定しました。

月3万円を作る“現実ロードマップ”

「月3万円も削れる気がしない」という人向けに、私がやった順番でロードマップを書きます。1つずつなら負担が小さいです。

ステップ1：固定費の棚卸し（30分）

まずは、毎月自動で落ちるものを全部書きます。通信、保険、サブスク、会費、習い事、駐車場…。ここで「自分でも把握していなかった支出」が見つかることが多いです。

ステップ2：大物を1個だけ直す（通信か保険）

節約は“成功体験”が大事です。最初から食費を削り始めるとしんどい。私のおすすめは通信費か保険。家族の理解も得やすいです。

ステップ3：増えた余白は先に分ける

余白ができたら、使ってしまう前に分けます。私は、給料日に

まず現金（生活費3か月分まで）へ
次に新NISAの積立へ
の順に回すようにしています。残ったお金で生活する形にすると、節約が“自動化”します。

節約が効かなくなるラインと“やらない節約”

節約には限界があります。私が「ここから先はやらない」と決めているのは3つです。

家族の健康を削る節約（食材の質を落とし過ぎる等）
子どもの経験を削る節約（部活・学びの機会まで削る等）
自分のメンタルが荒れる節約（毎日の我慢が前提になる）

節約は“生活の質を落とす行為”になった瞬間に破綻します。50代は特に、体力も気力も若い頃と同じじゃない。だからこそ、「一度直したら放置で効く固定費」を優先するのが正解だと思っています。

それともう1つ。節約には「削るほど将来コストが増える罠」もあります。

安物買いで買い替えが増える
メンテを先延ばしにして修理費が跳ねる
この辺りは、目先の出費が減っても“トータルでは損”になりやすいです。

浮いたお金の置き場：現金3か月＋新NISAが効く

節約で浮いた月3万円を、全部投資に突っ込むと不安が残ります。私はこう分けています。

まずは現金：生活費3か月分まで優先（急な出費に耐える）
次に投資：新NISAでインデックス中心（長期・分散・低コスト）

仮に月3万円を10年積み上げると、元本だけで360万円。ここに運用益が乗ると、老後の安心度が変わります。逆に言えば、節約って「老後資金を一気に作る魔法」ではなく、「続ければ確実に効く地味な強化」です。
私はFIREよりも、老後にヒヤヒヤしない“逃げ切り戦略”のほうが性に合っています。節約で作った余白は、将来の不安を削るための“装備”だと思っています。