【2025年12月】資産公開｜準富裕層でも油断できない年末
12月も資産公開をしておきます。私は50代の平社員、妻はパート勤務、子どもは高校3年と中学2年。家は賃貸です。相場が良い月ほど「自分が増やした」と錯覚しやすいので、数字を淡々と残しておくのが目的です。
まずは全体。今月の総資産は85,890,256円、前月比は＋2,065,680円でした。
・投資信託1：29,650,351円
・投資信託2：16,464,274円
・株：34,275,878円
・現金：2,991,318円
・iDeCo：2,415,425円
・定期預金：93,010円
・合計：85,890,256円（前月差：＋2,065,680円）
増えたのは嬉しい。けれど「増えた＝安心」ではない。年末にこそ、家計と投資の両方を点検します。
今月のポイント：増えた理由は“入金”より“相場”
前月差が＋200万円を超えると、つい「順調だ」と言いたくなります。ただ、我が家は50代で教育費が重なる時期。入金力は20代のようには出ません。
今月の増加は、主に評価額の変動（株・投信の上げ下げ）による部分が大きいはずです。つまり、来月は逆に減るかもしれない。ここを勘違いすると、生活水準を上げてしまい、後で苦しくなります。
“増えた月”にやりがちな失敗
過去の私がやりがちだったのは次の3つです。
・財布の紐がゆるみ、固定費がじわっと増える
・次も上がる気がして、買い増しを急ぐ
・評価益を実力だと思い、リスクを取りにいく
今はこの3つを避けるために、増えた月ほど「いつも通り」を徹底しています。投資は長期・分散・低コスト。ここだけはブレないようにしています。
相場が怖いのは「下がること」より「読めないこと」
投資を始めた頃は、下落が来るたびにニュースを追いかけていました。でも結局、相場は当てられません。上がる理由も下がる理由も、後から説明がつくように見えるだけで、事前に100%は読めない。
だから私は、相場の予想より「自分が耐えられる仕組み」を優先しています。
・下落時でも生活費が回る（ここが最重要）
・保有商品が分かりやすい（迷いが減る）
・ルールが単純（感情で動かない）
この3点が守れていれば、相場がどう動いても“致命傷”は避けられます。
資産の内訳：配分を数字で眺める
総資産85,890,256円を、ざっくり比率で見るとこんな感じです（端数は四捨五入）。
・投資信託1：34.5%
・投資信託2：19.2%
・株：39.9%
・現金：3.5%
・iDeCo：2.8%
・定期預金：0.1%
私は「株式（投信＋株）」が多めの配分です。だからこそ、短期の値動きに一喜一憂しない設計が必要になります。
現金は少なめ、でも意図はある
現金は2,991,318円。割合としては高くありません。現金比率が低いと不安になる人もいますが、私は「投資に回しすぎない」より「生活防衛資金を切らさない」を優先しています。
我が家は賃貸で、住み替えの自由度はあります。その一方で、子どもの進学費用や、家電の買い替えなど、まとまった支出は必ず来ます。なので現金は“使うため”に持つ、という整理です。
私のルールはシンプルで、
・近い将来に使うお金は現金（または普通預金）
・使う予定がないお金は、淡々と長期投資
この線引きを崩さないこと。
「現金を厚くして安心する」より、「現金が減らない家計」を作る方が、結局ラクだと感じています。
定期預金が少ない理由
定期預金は93,010円と、ほぼ“形だけ”です。これは「定期がダメ」という意味ではなく、私の性格的に、使うお金と投資のお金を分ける方が管理しやすいから。定期で縛るより、普通預金で用途別に管理した方が、家計が見えやすいと感じています。
投資の状況：新NISAは“派手さより継続”
投資信託が合計46,114,625円、株が34,275,878円。投資比率は高めです。だからこそ、短期の値動きに振り回されない設計が必要です。
新NISA中心にする理由
新NISAは、売買のうまさより「継続」が効く制度だと思っています。私はレバレッジや信用取引は使いません。理由は簡単で、損が膨らむ可能性を自分でコントロールできなくなるからです。
やっていることは地味です。
・積立を止めない
・商品は低コストのインデックス中心
・資産配分を大きく変えない
積立額は「家計優先」で調整していい
私は「積立は正義」と思い込んでいた時期がありました。でも50代になると、教育費や生活費が想像以上に重くなります。実際、我が家は2024年から積立額を減らし、オルカンに1万円、S&P500に3,000円という“続けられる金額”に寄せました。積立額が減っても、投資をやめたわけではありません。家計が崩れない範囲で継続する方が、長期では強いと感じています。
“退屈な投資”は、続けた人だけが勝つ。これは長く市場を見てきて、いちばん実感していることです。
株（個別）は「趣味枠」に寄せている
株は34,275,878円。昔は「個別で当てたい」気持ちが強かったのですが、今は勝ち方を変えました。投資の主役はインデックス。個別は、情報収集や企業を見る楽しみを残す程度にしています。
個別を減らした理由は、時間コストです。平社員の私には、仕事・家庭・健康の管理だけで手一杯。銘柄研究に使える時間は限られます。限られた時間で確率を上げるなら、広く分散された投信に寄せた方が合理的でした。
また、株とカテゴリ分けしてますが、ほとんどETFです。
iDeCoは「守りのエンジン」として維持
iDeCoは2,415,425円。派手に増えるものではありませんが、老後資金の土台としてコツコツ積み上がるのはありがたい。受け取りの税制など細かい論点はありますが、私は「まずは積む」を優先しています。
年末の見直し：やるのは“投資”より“家計”
資産が増えた月ほど、見直すべきは投資より家計です。なぜなら、家計の改善は「確実に効く」から。
私が年末にチェックする5項目
1）固定費：通信費・サブスク・保険（入りすぎ注意）
2）教育費：来年の支払い予定を前倒しで把握
3）現金の役割：使う予定のある支出をリスト化
4）特別費：家電・冠婚葬祭など“忘れがち”を見える化
5）家計のムダ：コンビニ・外食・惰性の買い物を棚卸し
投資は、相場次第で増減します。でも固定費の削減は、来年以降ずっと効きます。私はこの“確実性”を重視しています。
資産が増えても、生活が苦しい人がいる理由
資産が増えているのに「余裕がない」と感じる人は意外と多いと思います。理由はシンプルで、評価額は増えても、毎月のキャッシュフローが改善していないから。
評価益は、売らない限り“使えないお金”です。一方で、学費・部活・塾・スマホ代は、毎月リアルに出ていきます。だから私は、資産額より「毎月の家計が黒字か」を最重要指標にしています。
もし急落が来たら、最初にやること
相場が急落したときに私が最初に確認するのは、保有資産ではなく「来月の引き落としが払えるか」です。生活が回ると分かれば、売らずに耐えられます。逆に家計が苦しいと、最悪のタイミングで売ることになる。だから“投資の前に家計”を繰り返し確認します。
来月の方針：余計なことをしない
年末年始は、相場が動いてもメンタルが揺れやすい時期です。SNSを見ると「次はこれが来る」とか「今年は◯◯で勝った」とか、刺激が多い。だから私は、来月もやることを増やしません。
・新NISAの積立は淡々と継続
・大きな一括投資はしない（相場が良い時ほど慎重に）
・家計の固定費をもう一段点検する
・現金の用途（教育費・特別費）を先に決めてから投資する
資産は8,000万円台に乗っていても、教育費と老後が同時に来るのが50代です。ここで調子に乗ると、取り返しがつきません。私はFIREよりも“逃げ切り戦略”。派手な勝ち方ではなく、家族が困らない形でゴールに近づくのが目標です。
まとめ：増えた月に“守り”を固める
今月の＋200万円は、私の手柄というより市場のおかげ。だからこそ、次に下がっても慌てないように「家計の土台」と「投資のルール」を確認しました。
来月も、やることは同じです。
・生活防衛資金を切らさない
・長期・分散・低コストを守る
・家計の黒字を維持する
増えた月ほど油断せず、淡々と続けます。
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