50代に入ると、仕事の安定性や老後の資産についての不安が一段と現実味を帯びてきます。特に大きいのは――
「もしこの年齢でリストラされたら、もう老後は詰むのでは？」
という恐怖です。
実際、50代での再就職は収入が大きく下がり、積み立て投資も減額せざるを得なくなります。将来の年金だけでは生活できないと言われる中、この不安は誰にとっても他人事ではありません。
しかし、ここで結論を先にお伝えします。
50代でリストラされても、老後が“即破綻”に直結するわけではありません。
むしろ重要なのは、「その後の行動」です。
本記事では、一般的な50代会社員をモデルに
リストラ → 再就職 → 60代 → 年金生活までの20年間
を数字でシミュレーションし、老後の現実をわかりやすく解説します。
不安を抱える50代の方にこそ、ぜひ読んでほしい内容です。
結論：50代でリストラされても“老後破綻は確定ではない”
むしろ重要なのは、
「リストラされた“後にどう行動するか”で老後は大きく変わる。
その行動は、意外なほど“少しの工夫”で実現できる。」
という点です。
この記事では、一般的な50代会社員をモデルに
リストラ→再就職→60代→年金生活までの長期シミュレーション
を行います。
・本当に資産形成は不可能なのか？
・老後破綻はどのタイミングで起こるのか？
・逃げ切るには何をすればよいのか？
これらをすべて“数字”で検証していきます。
モデル設定：一般的な50代会社員のプロフィール
今回のシミュレーションは、平均的な50代の条件に基づいています。
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年齢：52歳
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家族：独身 or 子育て終了の夫婦
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住居：賃貸
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手取り収入：25万円
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生活費：22万円
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金融資産：300万円
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新NISA積立：月2万円
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運用利回り：年3％（保守的）
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年金：65歳から月14万円（単身想定）
「特別裕福でもないが、世帯として標準的」といったイメージです。
シミュレーション①：52〜53歳｜リストラ直後の1年間
まず、誤解されがちなポイントがあります。
50代でリストラされても、いきなり収入ゼロにはならない。
なぜなら、失業手当があるからです。
失業手当
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支給額：13〜17万円
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今回は平均の15万円で計算
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支給期間：270〜330日（50代は長め）
生活費22万円に対し、手当は15万円なので
毎月7万円の赤字が発生します。
【1年後の資産】
300万円 −（7万円 ×12か月）
＝ 216万円
投資は一時停止し、まずは生活を守る期間です。
シミュレーション②：53〜60歳｜再就職後の8年間
多くの50代が直面するのが
「年収の大幅ダウンを伴う再就職」です。
平均的には以下の条件になります。
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手取り収入：18万円前後
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生活費：20万円（支出最適化で2万円削減）
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毎月2万円の赤字
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積立は月5,000円に縮小（継続するのが重要）
8年間での資産変動
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赤字取り崩し：2万円 ×12 ×8年＝192万円
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投資：5,000円 ×96か月＝48万円 →運用含め約52万円
【60歳時点の資産】
216万円 −192万円 ＋52万円
＝ 76万円
収入が下がっても、
積立を少額でも続けた人は資産がゼロにはならないのがポイント。
シミュレーション③：60〜65歳｜再々雇用（短時間勤務）の5年間
年齢が上がると、さらに働き方は限定されていきます。
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手取り収入：12万円
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生活費：18万円（さらに最適化）
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毎月6万円の赤字
5年間で
6万円 ×12 ×5＝360万円の赤字
ここで登場するのが「退職金」。
平均的な退職金は400万円前後です。
退職金込み資産
76万円 ＋400万円＝476万円
赤字360万円を補填すると
→ 116万円残る
「リストラされたのに、60代でもまだ資産が残っている」という結果になります。
シミュレーション④：65歳〜85歳｜年金生活
65歳からは年金の14万円が主な収入です。
生活費18万円の場合
→ 毎月4万円赤字
→ 年48万円
→ 20年間で960万円必要
ここで「やっぱり老後破綻するじゃないか」と思いがちですが、
実はここが“勝負どころ”です。
老後破綻を防ぐために必要な3つの調整
シミュレーションから導かれる結論は明確です。
① 収支の再調整（50代後半〜60歳）
この時期の行動が老後を左右します。
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生活費20万円 → 19万円以下へ改善
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積立額：5,000〜1万円で継続
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副業：月2〜3万円の収入アップ
これだけで60歳時点の資産は
マイナスどころか維持〜微増まで可能。
② 60〜65歳は「働き方の質」の調整
収入12万円は赤字ですが、
収入15万円（短時間勤務の週5）ならほぼ黒字。
たった月3万円の差で老後の“詰みリスク”が激減。
③ 年金生活の生活費を16〜17万円に最適化
老後破綻が起きる人のほとんどが
生活コストを下げられないまま年金生活に入っているパターン。
次の項目を見直すだけで、支出は月2万円下げられます。
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家賃の見直し
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保険の解約（医療・がん保険はムダが多い）
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通信費プランの変更
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食費・光熱費の最適化
支出16万円なら
→ 年金14万円でまかなえる範囲まで接近します。
まとめ｜50代でリストラされても“逃げ切れる老後”は実現できる
今回のシミュレーションで分かった重要ポイントは次の通りです。
- 50代のリストラ＝即破綻ではない
- 行動次第で資産は維持できる
- 副業・支出改善・少額投資の3つが生存戦略
- 60歳以降の月3〜4万円の差が老後を決める
- 老後破綻の正体は“準備不足”ではなく“対応不足”
50代は不安が増えやすい年代ですが、
逆にいえば方向性さえ間違えなければ巻き返しが効く最後の黄金期間でもあります。
もしあなたが今
「自分も同じ状況になったらどうしよう…」
と不安を感じているなら、
それは“行動のチャンス”が来ている証拠でもあります。
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