50代サラリーマンの資産偏差値と“合格ライン”

Contents

はじめに｜「自分の資産、これでいいのか？」が気になり始めた50代へ
50代の平均貯蓄額と中央値｜数字の“トリック”を知る
- 二人以上世帯の平均と中央値
- 金融資産を保有している世帯だけで見ると
「資産偏差値」という考え方｜中央値が“偏差値50”のイメージ
私の総資産7,000万円台は“どのあたり”か？
50代サラリーマンの“合格ライン”をどう考えるか
「偏差値」より大事なもの｜自分なりの基準を持つ
まとめ｜50代の合格ラインは「人と比べないための物差し」を持つこと

はじめに｜「自分の資産、これでいいのか？」が気になり始めた50代へ

私は50代のサラリーマン、役職なしの平社員です。賃貸暮らしで住宅ローンはなく、妻と高校3年生・中学2年生の子どもがいます。総資産は7,000万円台。数字だけ見るとそこそこ貯めている方かもしれませんが、「本当にこれで足りるのか？」「自分は平均と比べてどのあたりなのか？」というモヤモヤは消えません。

同じように、会社でも同年代の同僚と話していると、

みんな、どれくらい貯めているのか聞きづらい
ニュースで「平均貯蓄○○万円」と見ると、妙に焦る
でも、老後2,000万円問題だの、準富裕層だの、情報が多すぎてよく分からない

私自身も、まさにこのパターンでした。そこで今回は、データを手がかりに「50代サラリーマンの資産偏差値」と合格ラインを考えてみます。

50代の平均貯蓄額と中央値｜数字の“トリック”を知る

まずは、代表的な統計から50代の貯蓄額を確認しておきます。

二人以上世帯の平均と中央値

金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査（2023年）」をもとにした各社の解説によると、50代の貯蓄額はおおよそ次のような水準とされています。

二人以上世帯の平均値：約1,100万円前後
二人以上世帯の中央値：約300万円

平均値と中央値にかなり差があります。これは、一部に何千万円も持っている世帯がいて、平均をグッと引き上げているためです。実態に近いのは、真ん中の世帯を示す「中央値300万円」の方だと考えられます。イオン銀行

金融資産を保有している世帯だけで見ると

一方で、「金融資産を保有している世帯だけ」に絞ると、数字はグッと変わります。2023年の資料では、50代の金融資産保有世帯の

平均値：約1,600万円
中央値：約700万円台

となっています。「家計の金融行動に関する世論調査（2023 年）」の調査結果

つまり、全世帯で見ると中央値300万円前後、金融資産を持っている世帯に限ると中央値700万円台。ここだけでも、世帯ごとの差がかなり大きいことが分かります。

「資産偏差値」という考え方｜中央値が“偏差値50”のイメージ

ここで出てくるのが、「資産偏差値」という考え方です。正式な統計用語ではありませんが、イメージとして、

中央値あたりを偏差値50
平均値よりかなり上を偏差値60前後
上位10％くらいを偏差値65〜70

とざっくり捉えると、自分の立ち位置が見やすくなります。

例えば、50代二人以上世帯で考えると、

金融資産が300万円前後 → 「とりあえず真ん中あたり（偏差値50）」
700万〜1,000万円 → 「偏差値55〜60くらい。上位ゾーンに入りつつある」
2,000万〜3,000万円台 → 「明らかに平均より上。偏差値60以上」
5,000万円以上 → 「かなり上位。偏差値65〜70クラス」

こんなイメージです。

「平均と中央値の違い」だけを見るより、感覚的に把握しやすいのではないでしょうか。

私の総資産7,000万円台は“どのあたり”か？

では、総資産7,000万円台の私は、どのあたりに位置するのか。先ほどのイメージに当てはめると、

50代二人以上世帯の中央値：300万円
金融資産保有世帯の中央値：700万円台
私の総資産：7,000万円台

ということで、金額だけ見れば、かなり上の方にいるのは間違いありません。感覚的には偏差値70前後のゾーンだと思います。

ただし、ここで大事なのは「だから偉い」という話ではなく、

賃貸暮らしで住宅ローンがない
夫婦＋子ども2人（高校生・中学生）の教育費がピーク
50代で入金力は20代・30代ほどはない

という前提条件込みで見ないと意味がない、ということです。

たとえば、同じ7,000万円でも、

子どもがすでに独立している
持ち家ありでローン完済済み
共働きで、まだ数年は世帯年収が高い

といった世帯とは、リスクや「逃げ切りやすさ」が違います。数字だけで比較しても、答えは出ません。

50代サラリーマンの“合格ライン”をどう考えるか

では、「合格ライン」はどこに置けばよいのでしょうか。ここでは、あくまで私の感覚ですが、データと実感を踏まえて目安を考えてみます。

① 中央値付近：資産偏差値50ライン

まず、金融資産が数百万円〜1,000万円未満のゾーン。全世帯ベースの中央値300万円前後という数字を考えると、このあたりが偏差値50前後のラインです。

このゾーンの人は、

貯蓄ゼロではないが、老後資金としては心もとない
住宅費や教育費が重く、なかなか貯蓄ペースを上げられない
「何とか新NISAを始めたいが、余裕がない」という状況

にあることが多いのではないでしょうか。

ここでは、「今すぐ大きな金額を貯める」というより、

家計の固定費を1〜2万円削る
少額でも積立投資をスタートする

といった「第一歩」を踏み出せていれば、十分合格ラインだと思います。

② 1,000万〜3,000万円：偏差値55〜60ライン

次に、金融資産1,000万〜3,000万円程度のゾーン。金融資産保有世帯の中央値（700万円台）を超えたあたりから、偏差値55〜60くらいのイメージです。

このあたりまで来ると、

老後資金の“土台”はできつつある
新NISAやiDeCoを活用しながら、セカンドライフを見据えられる
病気や失業などの不測の事態にも、ある程度耐えられる

という段階に入ります。

ここでの合格ラインは、

「住宅・教育・老後」の3大支出の見通しがある程度立っている
投資を「一発逆転」ではなく、「長期・分散・低コスト」で続けている

といった、お金の使い方と考え方が安定しているかどうかです。

③ 3,000万〜7,000万円台：偏差値60以上ライン

3,000万〜7,000万円台のゾーンは、明らかに平均より上の層です。特に50代でこの水準に達していれば、統計上は偏差値60〜65以上の上位グループといってよいでしょう。

ただし、この層には、

持ち家＋ローン完済＋退職金見込みあり
共働きで世帯年収が高い
親からの相続見込みがある

といった「有利な条件」を持つ人も多く含まれます。私のように賃貸・シングルインカム・教育費ピークという条件だと、同じ金額でも守り方が変わってきます。

このラインの合格条件は、

これ以上リスクを上げて無理に「1億円」を狙わない
生活水準を上げすぎず、「逃げ切りライン」を意識して使う
投資だけでなく、健康や働き方にも時間とお金を回す

といった、守りを意識したバランス感覚だと感じています。

「偏差値」より大事なもの｜自分なりの基準を持つ

ここまで、データを元にざっくりと資産偏差値や合格ラインを考えてきましたが、最後に一番大事なことを書いておきます。

それは、「偏差値の数字そのものより、自分なりの基準を持てるかどうか」が重要だということです。

平均より下でも、支出を抑えたシンプルな暮らしなら逃げ切れる
平均より上でも、浪費や無理な投資で一気に崩れることもある
同じ7,000万円でも、生活コストと家族構成で“重さ”はまったく違う

だからこそ、統計データは「他人との比較」ではなく、

今の自分の位置をざっくり確認するための物差し

くらいに考えるのがちょうど良いと感じています。

私自身、総資産7,000万円台という数字だけを見れば偏差値は高い方かもしれませんが、「だからもう安心」とはまったく思っていません。むしろ、

これ以上は無理に増やそうとしない
大きく減らさないためにどう守るか
残りの時間をどう使うか

という視点で、日々の時間とお金の使い方を見直しているところです。

まとめ｜50代の合格ラインは「人と比べないための物差し」を持つこと

最後に、この記事のポイントをまとめます。

統計上、50代二人以上世帯の金融資産は
- 平均値：約1,100万円前後
- 中央値：約300万円前後
金融資産保有世帯に限ると、50代の中央値は約700万円台
この数字をもとにざっくり資産偏差値を考えると
- 300万円前後：偏差値50付近
- 1,000万〜3,000万円：偏差値55〜60
- 3,000万〜7,000万円台：偏差値60以上の上位グループ
ただし、持ち家か賃貸か、教育費や働き方などで「同じ金額でも意味が違う」