- はじめに：教育費ピークは「支出が増える」のではなく「選択肢が減る」
- 固定費の基本：一度下げれば、毎月ずっと効く
- まず最初にやること：固定費を「4つの箱」に分ける
- 通信費：格安SIMにするより「プランを固定化」する
- 保険：50代は「不安で盛る」と固定費が肥大する
- 車関連：持つなら「年払いコスト」を見える化する
- 教育費ピークでも資産が減らない家計のコツ：投資は“額”より“仕組み”
- まとめ：固定費は「家計の筋トレ」。教育費ピークこそ効く
- 固定費を下げる順番：効果とストレスで並べると迷わない
- 光熱費：値上げ局面ほど「契約の見直し」が効く
- 教育費は「家計を壊さないルール」を先に決める
- 私の失敗談：固定費を放置して“積立を止めた”のが一番痛かった
- まとめ：家計が整うと、教育費ピークでも“資産が減りにくい”
- すぐ使えるチェックリスト：固定費10項目だけ見直す
はじめに：教育費ピークは「支出が増える」のではなく「選択肢が減る」
我が家は賃貸暮らし。私は50代の平社員で、妻はパート、子どもは高校3年と中学2年です。
この時期の家計って、派手な浪費をしていなくても苦しくなります。理由は単純で、教育費が“固定費化”するから。塾や模試、受験料、通学費…気づくと毎月の出費として居座ります。
それでも資産が減りにくい家計にする鍵は、私は固定費の整え方だと思っています。
「節約＝我慢」ではなく、払う仕組みを整えて“自動で残る”状態を作る。この記事では、その手順を私の実体験ベースでまとめます。
固定費の基本：一度下げれば、毎月ずっと効く
固定費は、1回見直せば効果が毎月続きます。
逆に、食費を削るような変動費の節約は疲れます。教育費ピークの50代は、仕事も家庭も忙しいので、私は“疲れない節約”に寄せる方が続きました。
総務省の家計調査では、二人以上世帯の消費支出は2024年平均で1か月約30万円というデータがあります。
この中身を自分の家計に当てはめると、見直しやすいのはだいたい固定費側です。
まず最初にやること：固定費を「4つの箱」に分ける
私は固定費を、次の4つに分けると判断が早くなりました。
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生活維持（家賃・光熱・通信）
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保障（保険）
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移動（車・交通）
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習慣（サブスク・会費・惰性の支払い）
このうち、真っ先にメスを入れるのは4)習慣です。家族の生活を壊さずに、支出だけ落としやすいから。
4)習慣：サブスクは「1年に1回、全削除前提」で棚卸し
サブスクって、月数百円〜千円が多い。だから軽く見がち。
でも積み上がると、教育費ピークの家計では地味に効きます。
私がやって効果があったルールはこれです。
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まず全部書き出す（家族分も）
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“今月いったん解約”を前提に考える
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どうしても必要なものだけ戻す
「解約の手間が面倒」なのがサブスクの強さなので、こちらも“解約ファースト”で対抗します。
通信費：格安SIMにするより「プランを固定化」する
通信費は、見直しの定番です。
ただ、家族持ちだと、キャリア変更や端末管理が面倒で放置されやすい。
私のおすすめは、いきなり乗り換えに走るよりも、まず
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現在のプランを最小にする
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オプションを外す（保証・コンテンツ系）
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家族のデータ使用量を把握して、無理のない容量に固定する
この順番。ここまでやって初めて、格安SIMへの移行を検討するくらいが現実的でした。
保険：50代は「不安で盛る」と固定費が肥大する
教育費ピークの時期、保険を厚くしたくなる気持ちは分かります。
でも私は過去に、保険を盛りすぎて家計を圧迫した側です。結果、投資の積立が止まりました。これは本末転倒。
保険の見直しで私が決めた基準は、
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万一の時に“家計が詰む”リスクだけ残す
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それ以外は貯蓄で受ける
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特約は基本つけない（管理ができない）
シンプルにこれだけ。支払いが固定費として残る以上、保険は“入ること”より“やめること”が大事だと痛感しました。
車関連：持つなら「年払いコスト」を見える化する
車は地域差が大きいので、持つ・持たないの正解は家庭で違います。
ただ、持つ場合にやりがちなのが「月々のガソリン代だけ見て安心する」こと。
車検、保険、税金、タイヤ…全部入れると年単位で効いてきます。
私は車関連を、年払いで1つの袋にまとめて「今年はここまで」と上限を決めました。家計が崩れにくくなります。
教育費ピークでも資産が減らない家計のコツ：投資は“額”より“仕組み”
新NISAは、つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円で、年360万円まで枠があります。
でも50代の現実は、枠を使い切ることが正解とは限りません。
私が重視しているのは「続く額」です。
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まず生活防衛費を確保
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次に固定費を削って“余白”を作る
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余白の中で、無理のない積立額にする
この順番にすると、教育費の波が来ても積立が止まりにくい。
積立が止まると、再開の心理ハードルが上がるので、私は“止めない設計”を優先しています。
まとめ：固定費は「家計の筋トレ」。教育費ピークこそ効く
教育費が増える時期ほど、変動費の節約は続きません。
だからこそ、家計の土台である固定費を整えていく。
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サブスクは解約ファーストで棚卸し
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通信費はオプション削除→プラン固定化
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保険は“詰むリスク”だけ残す
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車は年払いコストで見える化
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投資は枠より「続く仕組み」
50代の家計は、派手に増やすより、崩れない形にする方が結果的に強い。私はそう感じています。
固定費を下げる順番：効果とストレスで並べると迷わない
固定費見直しは、やる順番を間違えると家族の不満が爆発します。
私は「効果が出やすいのに揉めにくい順」でやりました。
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サブスク・会費（即効性◎、揉めにくい）
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オプション料金（通信の保証・保険の特約など）（即効性◎）
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光熱（契約・使い方の見直し）（じわ効き）
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保険（効果大だが心理抵抗あり）
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住まい（家賃）（効果最大だが手間も最大）
賃貸だと、家賃を下げるのは引っ越しや交渉が必要で、エネルギーが要ります。
だから私は「まずは小さい固定費を削って余白を作る → 最後に住まいは検討」と割り切りました。賃貸は見直せば家賃が下がる可能性もありますが、家族の生活の軸なので慎重に。
光熱費：値上げ局面ほど「契約の見直し」が効く
電気・ガスは、我慢で削るより契約で削る方が続きます。
例えば、アンペア（契約容量）を下げられる家庭は意外と多いですし、料金プランの変更だけで年間の差が出ることもあります。
私がやったのは、
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直近1年の使用量を確認
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生活パターン（在宅時間）に合うプランに寄せる
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“毎月のピーク”だけ対策（夏冬のエアコンなど）
全部を完璧にするより、ピークだけ潰す方が家族もストレスが少ないです。
教育費は「家計を壊さないルール」を先に決める
教育費は、必要な投資だと思っています。
ただ、無限に増やすと家計が崩れます。だから我が家では、次のルールにしています。
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教育費は“目的”を決める（受験対策／内申対策など）
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期間を区切る（半年ごとに見直す）
-
追加課金（講習・教材）は「その月の予算内」で
これだけで、ズルズル膨らむのを防げます。
「頑張っている子どもに断れない」という親心は分かります。でも、家計が壊れてしまうと、結局は子どもにも悪影響が出ます。
私の失敗談：固定費を放置して“積立を止めた”のが一番痛かった
昔の私は、教育費が増えた時に「投資の積立を止めればいいや」と考えていました。
でもこれ、再開が本当に難しい。家計が少し落ち着いても、「また止まるかも」と思って踏み出せないからです。
だから今は、積立額は大きくなくてもいいから、
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まず固定費を削って余白を作る
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積立は“ゼロにしない”
-
どうしても厳しい月は、ボーナスなどで調整する
この設計にしています。新NISAは非課税で運用できる分、長く続けるほど効いてくる。途中で止めないことが、結局は一番の節約でした。
まとめ：家計が整うと、教育費ピークでも“資産が減りにくい”
固定費の見直しは地味ですが、教育費ピークの50代にこそ効きます。
我慢ではなく仕組みで残す。これを徹底すると、相場の上下より家計の安定が先に来て、気持ちも落ち着きました。
次にやるべきことは、今月の家計から「固定費だけ」を抜き出して合計すること。
数字が見えれば、どこにメスを入れるべきかが一気にクリアになります。
すぐ使えるチェックリスト：固定費10項目だけ見直す
最後に、私が毎年見直している固定費チェックを置いておきます。
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家賃（更新前に相場を確認）
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火災保険（重複と補償過多を確認）
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スマホのオプション（保証・コンテンツ）
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ネット回線（速度と料金のバランス）
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サブスク（家族分まとめて棚卸し）
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生命保険（必要額の再計算）
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医療保険（特約の整理）
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車の任意保険（年払い総額で比較）
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クレカ年会費（使っていないカードは解約）
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会費（ジム・団体・新聞など）
全部やらなくても、1つでも落ちれば毎月効きます。教育費ピークでも資産が減らない家計は、“派手な節約”より、こういう地味な整え方の積み上げだと私は思っています。
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