50代・手取り20万円台でも資産7,200万円｜“逃げ切り”老後戦略のリアル

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はじめに：底辺サラリーマンでもここまで来た

私は現在、50代の普通のサラリーマンです。役職もなく、手取りは20万円台。出世も副業もせずにここまで来ました。

そんな私が、30代で貯金ゼロから投資と節約を始め、17年間コツコツと積み立ててきた結果、総資産は7,200万円に到達しました。

「えっ？それならFIREできるのでは？」と思う方もいるかもしれません。

でも実際には、そんなに甘くありません。

子どもの教育費、親の介護費用、そして老後の住宅費。現実の生活には、投資の皮算用では測れない“支出の壁”がいくつも存在します。

この記事では、「FIREは無理でも、“なんとか逃げ切れそう”な状態にはなってきた」という視点から、総資産7,200万円の立ち位置と、50代サラリーマンとしての現実的な老後戦略をお話しします。

金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（2023年）」によれば、50代・二人以上世帯の金融資産保有額の中央値は650万円。平均でも約1,396万円です。

それに対して7,200万円は、中央値の11倍以上、平均の5倍超。これは明らかに全体の上位5％以内に入る水準です。

でも、私は特別なスキルも高給取りでもなく、いわゆる“普通以下”のサラリーマン。
それでも17年かけて積み上げてきた結果、ようやく「少し安心できるかもしれない」と思えるところまで来たという実感です。

ここ数年、FIRE（早期リタイア）という言葉をよく見かけます。
その中でよく言われるのが「生活費の25倍を貯めれば、リタイアできる」という4％ルールに基づいた考え方です。

私のような家族持ち、親の介護、教育費持ちには、1億円なんて夢のまた夢。
でも、「投資＋年金でなんとか逃げ切る」ことは、射程圏に入ってきたと感じています。

総資産が7,200万円あっても、すべてが自由に使えるわけではありません。
むしろ、これから数年間は支出のピークが続きます。

「資産を年4％で運用しながら、毎年同額を取り崩せば30年間は資金がもつ」
というのが「4％ルール」です。

たとえば：

これが維持できれば、年金と合わせて老後も安心――と言いたいところですが、日本人の年金額は思ったより少ないのが現実です。

厚生労働省のデータによると、老齢年金（厚生年金＋国民年金）の平均支給額は月14.6万円程度。手取りにすると約13万円程度が一般的です。

🔸夫婦合わせても月26〜28万円が目安
🔸生活費としてはやや心許ない水準

そのため、投資資産からの取り崩し（月15〜20万円）と組み合わせることが前提になります。

この「4％ルール」は、米国のトリニティ大学の研究（トリニティ・スタディ）に基づいていますが、以下のような前提があります：

運用リターンが楽観的になりすぎないように、3％ルールで生活設計するのが無難です。

これなら資産寿命が延び、将来的に介護や医療などの支出増にも備えやすくなります。