資産が増えたら不安が消える。昔の私はそう思っていました。ところが現実は逆でした。残高が増えるほど「減ったらどうしよう」が先に立つ。特に50代になると、失敗して取り返す時間が少ないぶん、怖さは増します。
私も総資産が8,000万円台になった今、昔より“守り”を意識するようになりました。とはいえ、守り過ぎて何もしないと、今度はインフレや税金にジワジワ削られます。そこで大事なのが「取り崩しが始まる前」に、あらかじめ型を作っておくこと。取り崩しは老後になって突然始まるのではなく、準備は50代からでも十分間に合います。
この記事では、資産が増えるほど怖くなる理由を整理したうえで、取り崩し前にやっておくべき準備を5つに絞って書きます。FIREを目指す話ではありません。私は役職なしのサラリーマン、賃貸暮らし。家族（妻と子ども2人）を抱えながら、「逃げ切り」を現実的に整えるための話です。
資産が増えるほど怖くなる“3つの構造”
まず、なぜ資産が増えるほど不安が増えるのか。私は次の3つが大きいと思っています。
1つ目は「守る対象が大きくなる」こと。100万円を失うのと、1,000万円を失うのでは心の重さが違います。増えるほど“守る責任”が増える感覚です。
2つ目は「目標がズレる」こと。資産形成期は“増やす”が正義ですが、準備が進むと“減らさない”が正義に変わる。ところが頭は増やすモードのままなので、判断基準がブレます。
3つ目は「出口が難しい」こと。積立は自動でできても、取り崩しは自分で決める必要があります。しかも相場は読めません。だから不安の正体は“相場”ではなく“意思決定”の負担なんですよね。
この不安を小さくするコツは、未来の自分が迷わないように、ルールと仕組みを先に作ることです。
準備1：生活費を“3段階”に分けて見える化する
取り崩しの不安は、結局「毎月いくら必要か分からない」から膨らみます。私は家計を次の3段階に分けて管理するようにしました。
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①最低ライン（生存費）：家賃・光熱費・食費など、削れない部分
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②標準ライン（通常生活）：教育費や保険、通信費、交際費を含む現実ライン
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③ゆとりライン（楽しみ）：旅行や趣味、家電買い替えなど
この3段階が見えると、「最低ラインだけは現金＋安全資産で確保」「標準ラインは年金＋運用で補う」「ゆとりラインは相場が良い年に出す」みたいに、出口戦略が描けます。
ポイントは“平均”で見ないこと。家計は月によって凸凹します。私は年間で固定費と変動費をざっくり分け、特別費（税金、冠婚葬祭、家電）を別枠にしました。取り崩し前の段階でここまで整理できると、怖さが一段落ちます。
準備2：取り崩しルールを「率」より「手順」で決める
取り崩しというと4％ルールが有名ですが、私は“数字”より“手順”を先に決める派です。理由は、家計も相場も年齢も、家庭ごとに違うから。
私が考えている手順はシンプルです。
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①まずは生活費の不足分を把握する（年金見込み－支出）
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②不足分を、現金→安全資産→株式の順で埋める
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③相場が悪い年は取り崩しを減らし、良い年に少し増やす（可変）
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④暴落時に株を売らないための“代替資金”を用意しておく
ここで大事なのは「株式を売る回数を減らす」こと。暴落年に売ると、回復の芽を自分で摘む形になりやすいからです。取り崩しは“収入”ではなく“資産の配分変更”です。買うとき以上に冷静さが要ります。
もし過去に4％ルールの記事を書いているなら、取り崩し前の記事として内部リンクを張ると読者の理解が深まります。「4％が正しい」ではなく「自分のルールを作る材料」として位置づけるのがコツです。
準備3：現金バッファは「生活防衛」ではなく「暴落回避」目的で持つ
投資の世界では現金比率を下げたくなります。ですが、取り崩し期に近づくほど現金の価値は上がります。ここで言う現金は“増やすため”ではなく、“暴落時に株を売らないため”の道具です。
私の感覚では、最低でも「生活費の3か月分」、あると心が安定します。もちろん家庭によって違いますし、教育費や車など大型支出があるなら別枠も必要です。現金が厚いと、下落局面で「今売らなくていい」と言える。これは精神的にかなり効きます。
現金の置き場所も分けました。
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普通預金：月々の支払い用
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定期/個人向け国債など：1〜2年のバッファ用
“バッファ”を見える化すると、相場のニュースに振り回されにくくなります。資産が増えて怖い人ほど、この層を先に作った方が良いです。
取り崩し前に一度だけやる「資産の棚卸し」3点
上の5つを進める前に、私は“いまの資産を、取り崩し目線で並べ替える”作業をしました。やることは難しくありません。
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①口座を減らす：証券会社や銀行を増やし過ぎると、老後に管理コストが上がります。使う口座を絞るだけで安心感が出ます。
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②資産を3つに分類する：現金（すぐ使う）／安全資産（守る）／成長資産（増やす）。分類すると、相場が荒れても「これは売らない層」と判断できます。
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③リバランスの基準を決める：比率が崩れたら機械的に戻す。感情で売買しないための“非常口”になります。
投資の成績より、こういう地味な整理の方が、取り崩し期のストレスを減らしてくれました。
準備4：税金・社会保険・受け取り順を「図にして」考える
取り崩しで意外と見落としがちなのが、税金と社会保険です。運用益や配当、年金、退職金、売却益…。入ってくるお金の種類が増えるほど、手取りが読みづらくなります。
私がやっている準備は「ざっくりの順番」を決めることです。
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①まずは非課税枠（新NISA）を優先して活かす
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②次に課税口座は、利益確定のタイミングを分散する
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③配当は“心の収入”になりがちなので、使う分と再投資分を分ける
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④年金開始年齢は、家計と健康と働き方で最適解が変わるので、選択肢を残す
細かい税額計算は制度変更もあるので、最後は確認が必要です。ただ、取り崩し前に「受け取り順の設計図」を作っておくだけで、怖さはかなり減ります。特に50代は、子どもの教育費が終わるタイミング、親の介護リスク、自分の働き方の変化が重なるので、順番を決めておくメリットが大きいです。
準備5：家族と“やめる基準”を共有し、メンタルの逃げ道を作る
最後はお金の話というより、生活の話です。資産が増えるほど怖いのは、失敗が家族に影響すると思うから。だから私は、家族に細かい資産額を共有するというより、「何を優先するか」「何をやめるか」を言葉にするようにしました。
例えば、
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相場が荒れている年は、旅行は近場にする
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大きな買い物は“1か月寝かせる”
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しんどい働き方を続けない（健康を優先）
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投資はレバレッジを使わない、信用取引はしない
こういう“やめる基準”があると、取り崩し期に入っても判断がぶれにくい。お金の不安は、結局「選択肢が多すぎて決められない」から生まれます。基準を先に決めれば、怖さは“管理できる不安”に変わります。
よくある不安Q&A（私の結論）
最後に、私がよく考える不安を3つだけ。
Q1. 現金を3か月分も持つと機会損失では？
A. 取り崩し期の現金は“保険”です。増やすためではなく、暴落時に株を売らないため。私はこの安心料を高いと思いません。
Q2. 取り崩しが始まったら、株は減らすべき？
A. 一気に減らすより、バッファを厚くして「売らずに済む年」を増やす方が現実的です。相場は当たらない前提で組みます。
Q3. 何から手をつければいい？
A. 生活費の見える化が最優先です。支出が見えれば、必要なバッファも、取り崩しの順番も決めやすくなります。
まとめ：怖さは「増えた証拠」。だから先に型を作る
資産が増えるほど怖くなるのは自然です。守るものが増え、出口の意思決定が必要になるから。ですが、取り崩し前に準備しておけば、怖さは小さくできます。
今日からできる準備は5つです。
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生活費を3段階に分けて見える化する
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取り崩しは率より手順を決める
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現金バッファを“暴落回避”目的で持つ
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税金・社会保険・受け取り順を図にする
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家族と“やめる基準”を共有する
資産形成は、増やすだけで終わりません。最後にものを言うのは、取り崩しの設計とメンタルの整え方です。50代からでも遅くありません。怖いと感じた今こそ、出口の準備を始めるタイミングです。
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